Définition et objectif du score de solvabilité
Un score de solvabilité B2B est un indicateur quantitatif composite qui synthétise en une seule valeur numérique l'ensemble des signaux de risque disponibles sur une entreprise à un instant T. Il répond à une question précise : quelle est la probabilité que cette entreprise ne puisse pas honorer ses engagements financiers dans les 12 prochains mois ?
Contrairement à une analyse manuelle ponctuelle, le score est calculable instantanément, mis à jour automatiquement à chaque nouvel événement, et comparable d'une entreprise à l'autre au sein d'un même portefeuille.
Les quatre familles de données qui alimentent le score
Données comptables
Ratios financiers calculés sur les bilans et comptes de résultat disponibles : autonomie financière, solvabilité générale, capacité de remboursement, gearing. Pondération plus forte pour les exercices récents.
Données bancaires (Open Banking)
Flux de trésorerie réels, régularité des encaissements, niveau des charges fixes, comportement face aux découverts. Particulièrement déterminants pour les jeunes entreprises sans bilan complet.
Données légales
Absence de procédure BODACC, stabilité des dirigeants (INPI), état actif de l'établissement (INSEE), historique des incidents légaux. Un événement BODACC récent fait chuter le score de manière significative.
Données extra-financières
Ancienneté, secteur d'activité (code NAF), tranche d'effectif, historique de paiement, concentration client. Ces données compensent l'absence de bilans pour les TPE et microentreprises.
Grille d'interprétation du score 0-100
La grille ci-dessous est indicative — les seuils exacts dépendent du secteur d'activité, de la maturité de l'entreprise et du montant engagé. Elle correspond à la grille canonique utilisée par les équipes crédit B2B.
Structure financière solide, absence d'incidents légaux, signaux comportementaux positifs. Engagement recommandé sans restriction particulière.
Bonne solvabilité avec quelques points de vigilance mineurs (ratio d'endettement légèrement élevé, secteur cyclique). Engagement possible avec conditions standard.
Signaux mixtes : ratios dans les normes mais facteurs de risque non négligeables (ancienneté faible, secteur à sinistralité élevée, bilan récent indisponible). Analyse complémentaire recommandée.
Ratios dégradés (autonomie financière < 15 %, gearing > 2), incidents légaux récents ou signaux comportementaux négatifs. Garanties renforcées ou refus à étudier.
Situation financière structurellement fragilisée ou procédure collective en cours / récente. Refus d'engagement recommandé sauf garantie bancaire irrévocable.
Les seuils s'appliquent à titre indicatif. Chaque décision de crédit doit croiser le score avec le montant engagé, la durée de l'exposition et les garanties disponibles.
Score de solvabilité B2B vs cotation Banque de France
| Critère | Score B2B automatisé | Cotation Banque de France (FIBEN) |
|---|---|---|
| Couverture | Toutes tailles (TPE, PME, ETI, GE) | Entreprises > seuil BdF uniquement |
| Fréquence de mise à jour | Temps réel (chaque événement) | Annuelle ou sur demande |
| Sources intégrées | Comptable + bancaire + légale + extra-fin. | Principalement comptable + déclaratif |
| Délai d'obtention | < 30 secondes | Jours à semaines |
| Explicabilité | Score + facteurs contributeurs détaillés | Cotation + critères généraux |
| EU AI Act | Conforme (auditabilité, traçabilité) | Hors périmètre (institution publique) |
Questions fréquentes
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