Peut-on scorer une entreprise créée il y a moins de 2 ans ?

Oui, dans la mesure où des données existent. Pour les entreprises de moins de 2 ans, les bilans comptables sont absents ou incomplets. RocketFin s'appuie alors sur les données légales (registre, BODACC, INPI), les flux bancaires Open Banking si consentis, et les signaux extra-financiers (profil dirigeant, secteur, ancienneté). Le score est produit avec les données disponibles et l'incertitude est explicitement indiquée.

Une entreprise peut-elle légalement refuser de publier ses comptes ?

Oui. Depuis 2016, les TPE et depuis 2023 une partie des PME peuvent demander la confidentialité totale ou partielle de leurs comptes annuels auprès du greffe du tribunal de commerce. Cette option est légale et de plus en plus utilisée.

L'Open Banking nécessite-t-il le consentement du dirigeant ?

Oui. L'accès aux flux bancaires d'une entreprise via l'Open Banking requiert le consentement explicite du représentant légal ou du dirigeant habilité. Sans ce consentement, les données bancaires ne sont pas accessibles.

Que signifie OCR dans ce contexte ?

OCR (reconnaissance optique de caractères) désigne la technologie qui extrait automatiquement les données structurées d'un document PDF ou scanné — ici, un bilan comptable fourni directement par l'entreprise. RocketFin intègre ces données extraites dans le calcul du score sans intervention manuelle.

BODACC suffit-il pour évaluer le risque d'une entreprise ?

Non, pas seul. Le BODACC est utile pour détecter des procédures judiciaires ou des modifications légales récentes, mais il ne reflète pas la trésorerie actuelle ni le comportement de paiement. Il constitue l'un des signaux parmi plusieurs à croiser.

Comment analyser la solvabilité d'une entreprise sans bilan publié

Pourquoi tant d'entreprises ne publient plus leurs comptes ?

La publication des comptes annuels au greffe du tribunal de commerce est obligatoire pour les sociétés commerciales. Cependant, la loi autorise certaines entreprises à demander la confidentialité totale ou partielle de leurs documents financiers :

Depuis 2016, les microentreprises (CA inférieur à 700 k€, bilan inférieur à 350 k€) peuvent demander la confidentialité totale de leurs comptes.
Depuis 2023, les petites entreprises (CA inférieur à 15 M€, bilan inférieur à 7,5 M€) peuvent opter pour la confidentialité du compte de résultat tout en publiant le bilan.
Certaines entreprises déposent leurs comptes en retard — parfois de 12 à 18 mois — rendant les bilans disponibles obsolètes pour une décision de crédit actuelle.

L'absence de bilan public n'implique pas forcément une situation financière dégradée. Beaucoup d'entreprises saines exercent simplement leur droit à la confidentialité. Il faut distinguer « pas de bilan disponible » et « mauvaise situation financière ».

Que peut-on savoir malgré l'absence de bilan publié ?

Plusieurs sources publiques permettent d'établir un premier portrait de l'entreprise même sans accès aux comptes :

Registre SIRENE (INSEE)

Forme juridique et capital social
Date de création
Code APE / NAF et secteur d'activité
État actif ou radié

BODACC

Procédures collectives (redressement, liquidation)
Cessions de fonds de commerce
Avis de constitution et de modification

INPI Data

Actes de nantissement sur fonds de commerce
Modifications statutaires récentes
Identité des dirigeants et associés

Infogreffe / Pappers

Vérification du dépôt de bilan (même si confidentiel)
Historique des statuts
Mandataires et bénéficiaires effectifs

Les flux bancaires : la donnée la plus fraîche

Quand les bilans font défaut, les flux bancaires Open Bankingoffrent la vue la plus récente sur la santé financière réelle d'une entreprise. Ils permettent d'analyser :

Le niveau et la régularité des encaissements (CA réel récent)
Le solde de trésorerie disponible et ses fluctuations
Les prélèvements de charges fixes (loyers, remboursements de crédits)
Les incidents de paiement ou rejets de prélèvements
La présence d'agios fréquents (signe de tension de trésorerie)

L'accès aux flux bancaires requiert le consentement explicitedu représentant légal de l'entreprise, conformément aux réglementations DSP2 et RGPD. Ce consentement est recueilli dans le parcours de souscription ou de demande de financement.

Pour en savoir plus sur cette technologie, consultez notre entrée de glossaire Open Banking.

Le bilan PDF fourni directement (OCR)

Dans de nombreuses situations — demande de financement, contrat de leasing, ouverture d'un encours client important — l'entreprise peut fournir directement ses bilans sous forme de PDF ou de fichier scanné. Ce document peut être analysé automatiquement par reconnaissance optique de caractères (OCR).

L'OCR extrait les données financières structurées (actif, passif, résultat d'exploitation, capitaux propres, dettes financières) sans intervention manuelle. Ces données sont ensuite intégrées dans le calcul du score.

Avantage pratique :même quand les comptes ne sont pas publiés au greffe, l'entreprise qui souhaite obtenir un financement ou un encours fournit généralement son bilan sur demande. L'OCR rend ce processus rapide et sans ressaisie.

Comment RocketFin score une entreprise sans comptes publiés

Quand les comptes annuels ne sont pas accessibles, RocketFin mobilise les sources disponibles pour construire un score de solvabilité avec les données existantes :

Sources légales publiques

SIRENE, BODACC, INPI — identité, ancienneté, procédures, nantissements, dirigeants.

Bilan PDF fourni (optionnel)

Si l'entreprise transmet ses comptes, l'OCR les extrait en quelques secondes.

Flux bancaires Open Banking (sur consentement)

Trésorerie actuelle, encaissements, comportement de paiement récent.

Signaux extra-financiers

Ancienneté de l'entreprise, profil et historique des dirigeants, secteur d'activité et taux de défaillance sectoriel.

Le score est produit en 60 secondes et précise les données utilisées ainsi que leur niveau de complétude. Pour les entreprises très récentes ou sans aucune donnée disponible, le niveau d'incertitude est explicitement signalé.

Questions fréquentes

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