Estimateur · financement PME
Estimateur de capacité de remboursement d'une PME
Avant de monter un dossier : la mensualité supplémentaire qu'une entreprise peut supporter et l'enveloppe de financement envisageable.
- Gratuit
- Sans inscription
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L'entreprise
Valeurs d'exemple pré-remplies : remplacez-les par les chiffres du dossier.
Facultatif : sert à afficher la marge.
Le résultat net est plus prudent que l'EBE.
Total des échéances mensuelles déjà engagées.
De 1 à 360 mois.
Mensualité supplémentaire possible
Enveloppe envisageable sur 60 mois : 480 000 €
Capacité confortable- Disponible / mois
- 10 500 €
- Déjà engagé
- 2 500 €
- Enveloppe
- 480 000 €
- Marge
- 12,0 %
70 % de l'excédent ÷ 12
Mensualités en cours
Mensualité × durée
Excédent ÷ CA
Comment l'estimation est calculée
mensualité possible = disponible − mensualités en cours
enveloppe = mensualité possible × durée (intérêts compris)
confortable si la mensualité possible dépasse 50 % de l'excédent mensuel
On ne consacre jamais tout l'excédent au remboursement : 30 % sont gardés pour absorber un mauvais trimestre, investir ou payer l'impôt. L'enveloppe correspond au total des échéances ; le capital empruntable sera un peu plus faible selon le taux obtenu.
Ordre de grandeur pour préparer un dossier, pas une décision de crédit.
Comment lire cette estimation
L'estimateur part du résultat annuel de l'entreprise (résultat net ou excédent brut d'exploitation), retire les mensualités de crédit déjà engagées, puis traduit la marge restante en mensualité maximale et en enveloppe de financement sur la durée choisie. C'est un ordre de grandeur pour préparer un dossier, pas une décision de crédit.
Ce que regardent les prêteurs
- 1
La capacité d'autofinancement (CAF)
En première approche, résultat net plus dotations aux amortissements et aux provisions : l'argent que l'activité dégage chaque année pour rembourser et investir.
- 2
Le rapport dettes financières / CAF
En combien d'années l'entreprise rembourserait ses dettes avec sa CAF. Plus il est bas, plus le dossier est confortable ; au-delà de 4 à 5 ans, il est en général examiné de près.
- 3
La trésorerie et les flux bancaires
Des comptes bénéficiaires ne suffisent pas si les encaissements sont irréguliers ou si les découverts sont fréquents.
- 4
La situation légale
Procédures collectives, retards de dépôt des comptes, changements fréquents de dirigeants.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que la capacité de remboursement d'une PME ?
C'est le montant que l'entreprise peut consacrer chaque mois au remboursement de ses crédits sans mettre en danger son exploitation. On l'estime à partir de son résultat ou de sa capacité d'autofinancement, diminués des remboursements déjà en cours.
Faut-il partir du résultat net ou de l'EBE ?
Le résultat net est plus prudent. L'excédent brut d'exploitation reflète mieux la performance de l'activité avant amortissements, impôts et frais financiers, mais il surestime la somme réellement disponible pour rembourser.
Comment améliorer sa capacité de remboursement avant de monter un dossier ?
Allonger la durée du financement, solder ou regrouper des crédits en cours, apporter des fonds propres ou attendre un exercice plus favorable. Des comptes à jour et des relevés bancaires réguliers rendent aussi le dossier plus lisible.
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