Identifier le risque client passe par une analyse structurée des données financières et comportementales. Découvrez les méthodes concrètes pour évaluer la santé d'une entreprise.
L'analyse de solvabilité repose sur plusieurs catégories de données complémentaires. Chacune apporte un éclairage spécifique sur la capacité d'une entreprise à honorer ses engagements.
En pratique
Croiser ces sources permet de détecter des incohérences (par exemple : résultat positif mais trésorerie tendue) et d'affiner l'évaluation du risque. Aucune donnée n'est suffisante seule.
L'analyse de solvabilité peut s'appuyer sur des méthodes traditionnelles ou des approches automatisées par intelligence artificielle. Chacune présente des avantages selon le contexte.
Expertise humaine
L'analyste interprète les ratios et le contexte
Adaptabilité
Prise en compte de situations exceptionnelles
Limites
Chronophage, subjectivité, difficile à scaler sur des milliers de dossiers
Rapidité et volume
Analyse de portefeuilles entiers en quelques minutes
Cohérence
Critères appliqués uniformément, sans biais humain
Transparence
Les modèles explicables révèlent les variables qui ont pesé dans la décision
L'approche hybride recommandée
En pratique, l'IA explicable traite le gros du volume et alerte sur les dossiers sensibles. L'analyste intervient sur les cas complexes ou atypiques, en s'appuyant sur les insights du modèle. Cette combinaison maximise l'efficacité sans sacrifier la qualité.
Voici un processus type pour analyser la solvabilité d'un nouveau client B2B, sans prétendre à l'exhaustivité. Chaque entreprise adaptera ces étapes à son contexte.
Récupération du SIRET, consultation des bases publiques (Infogreffe, INSEE), obtention des comptes annuels. Si possible, accès aux données de paiement via un CRM ou un partenaire.
Calcul des indicateurs clés (ratio d'endettement, liquidité, rentabilité). Comparaison avec les moyennes sectorielles pour détecter les anomalies.
Exemple : un ratio d'endettement de 80% peut être normal dans certains secteurs (immobilier), mais critique dans d'autres (services).
Recherche d'alertes juridiques, vérification de la presse économique, analyse des changements de dirigeants ou de capital. Ces éléments qualitatifs complètent l'analyse financière.
Attribution d'un score ou d'une classe de risque (A, B, C...). Documentation des points d'attention et recommandations (limite de crédit, garantie, assurance-crédit).
Important : La notation doit être explicable. Chaque décision doit pouvoir être justifiée auprès du client interne ou des auditeurs.
L'analyse n'est pas figée : mise à jour régulière (annuelle, trimestrielle) ou déclenchée par un événement (retard de paiement, alerte presse). Un portefeuille sain nécessite une surveillance continue.
Pour gagner en efficacité et en cohérence, il est essentiel de formaliser le processus d'analyse de solvabilité. Cela implique de définir des rôles, des outils et des règles claires.
Qui réalise l'analyse ? Qui valide ? Qui décide de l'octroi de crédit ? Clarifier ces responsabilités évite les blocages.
Rédiger une procédure interne : sources à consulter, ratios à calculer, seuils d'alerte, circuit de validation.
Utiliser un logiciel de scoring ou un CRM avec module de risque. Les données et décisions doivent être traçables.
Avantages de la standardisation
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